Điều khoản “Miễn truy xét” – Nên giữ hay huỷ bỏ?

Điều khoản miễn truy xét là “…..Bên mua bảo hiểm/Người được bảo hiểm kê khai không chính xác hoặc bỏ sót các thông tin trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hoặc các mẫu đơn, bản kê khai liên quan đến việc thẩm định và chấp thuận bảo hiểm của Công Ty sẽ không làm cho Hợp Đồng bị hủy bỏ nếu Hợp Đồng đã có hiệu lực ít nhất hai mươi tư (24) tháng…..”. Ngoại trừ trường hợp kê khai sai về Tuổi, giới tính hoặc cố ý không kê khai hoặc không cung cấp đầy đủ và trung thực những thông tin mà nếu biết được các thông tin đó, Công Ty sẽ tạm hoãn hoặc từ chối chấp nhận bảo hiểm.

Điều khoản “Miễn truy xét” này đã bị một số Đại lý bảo hiểm đem đi tư vấn sai cho Khách hàng với nội dung: “Anh/Chị có bệnh thì có thể không kê khai, dựa trên điều khoản Miễn truy xét thì sau 24 tháng DNBH sẽ không xem xét những bệnh trước kia của Anh/Chị đâu, yên tâm mà tham gia bảo hiểm”.

Điều khoản “Miễn truy xét” không được áp dụng khi thông tin không kê khai ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm. Điều kiện để một DNBH chấp nhận hay không chấp nhận Khách hang tham gia bảo hiểm chỉ có chính DNBH đấy biết và nó còn thay đổi theo thời gian, theo chính sách công ty hoặc theo người thẩm định hồ sơ trực tiếp. DNBH không thực hiện công khai các trường hợp Khách hàng bị bệnh như thế nào thì không chấp nhận bảo hiểm, Khách hang bị bệnh như thế nào thì Tăng phí hay từ chối những bệnh nhất định vì đây là bí mật kinh doanh của mỗi Công ty bảo hiểm. Vấn đề này sẽ dẫn đến câu chuyện có thể cùng một người bị một loại bệnh nhưng tại 02 thời điểm khác nhau sẽ có người được chấp nhận bảo hiểm còn người kia không được chấp nhận bảo hiểm. Như vậy khi áp dụng điều khoản “Miễn truy xét” sẽ không có sự công bằng giữa các Khách hàng tham gia bảo hiểm.

Tôi đã tìm hiểu sản phẩm của một số Công ty bảo hiểm nhân thọ ban hành trên thế giới thì không có điều khoản “Miễn truy xét” trong Điều khoản bảo hiểm, điều khoản này chỉ áp dụng tại thị trường Việt Nam.

Nguyên tắc Trung thực tuyệt đối được áp dụng trong vấn đề cung cấp thông tin trong suốt quá trình tham gia, thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Mọi thông tin cung cấp không chính xác hoặc gian dối đều bị xem xét và ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm.

Như vậy có thể thấy quan điểm của các thị trường khác Việt Nam rất rõ ràng và nhất quán: “Trung thực tuyệt đối” còn không có vấn đề xem xét và miễn truy xét đối với những hành vi cung cấp thong tin không trung thực. Làm như vậy để cho Khách hang tham gia bảo hiểm không có tâm lý sau 24 tháng sẽ thoát, các Đại lý bảo hiểm lấy điều khoản này ra để giải thích không chuẩn mực, dẫn đến trường hợp Khách hàng tiền mất – Tật mang. Ý kiến các thành viên nên bỏ hay giữ điều khoản này???

Trích và dịch một điều khoản của Manulife áp dụng tại thị trường Canada trong trường hợp cung cấp thông tin sai:

"How we respond to misrepresentation or nondisclosure

Fraudulent misrepresentation

At any time, we have the right to void your policy or any insurance or rider coverages, or deny a claim, if you or one of the insured people has fraudulently misrepresented a material fact by not disclosing it or by stating it incorrectly in any application, or in any medical examination, or in any other information we have used as evidence of insurability or proof of claim.

Misrepresentation or nondisclosure of a material fact

During the contestability period, we have the right to void your policy or any insurance or rider coverages, or deny a claim, if you or one of the insured people has misrepresented a material fact by not disclosing it or by stating it incorrectly in any application, or in any medical examination, or in any other information we have used as evidence of insurability or proof of claim.

Cách chúng tôi phản hồi lại thông tin xuyên tạc hoặc không tiết lộ

Xuyên tạc gian lận

Vào bất kỳ lúc nào, chúng tôi có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm của bạn hoặc bất kỳ khoản bảo hiểm nào hoặc bảo hiểm cho lái xe, hoặc từ chối yêu cầu bồi thường, nếu bạn hoặc một trong những người được bảo hiểm đã trình bày sai sự thật quan trọng bằng cách không tiết lộ hoặc trình bày sai sự thật trong bất kỳ đơn đăng ký nào. , hoặc trong bất kỳ cuộc kiểm tra y tế nào, hoặc trong bất kỳ thông tin nào khác mà chúng tôi đã sử dụng làm bằng chứng về khả năng tham gia bảo hiểm hoặc bằng chứng yêu cầu bồi thường.

Trình bày sai sự thật hoặc không tiết lộ sự thật quan trọng

Trong thời gian tranh chấp, chúng tôi có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm của bạn hoặc bất kỳ khoản bảo hiểm nào hoặc bảo hiểm cho người lái xe, hoặc từ chối yêu cầu bồi thường, nếu bạn hoặc một trong những người được bảo hiểm đã trình bày sai một sự thật quan trọng bằng cách không tiết lộ hoặc trình bày sai sự thật trong bất kỳ đơn đăng ký nào , hoặc trong bất kỳ cuộc kiểm tra y tế nào, hoặc trong bất kỳ thông tin nào khác mà chúng tôi đã sử dụng làm bằng chứng về khả năng bảo hiểm hoặc bằng chứng yêu cầu bồi thường."