Danh sách bệnh trong Bảo hiểm nhân thọ

1.1. Khái niệm về danh sách bệnh

Hiện nay, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ có rất nhiều các sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ hỗ trợ chi trả cho Khách hàng nếu chẳng may họ mắc phải các bệnh được quy định trong danh sách bệnh của Doanh nghiệp bảo hiểm. Danh sách bệnh này thường được quy định trong Phụ lục đính kèm của Quy tắc, điều khoản sản phẩm.

Tùy thuộc mỗi Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ mà danh sách bệnh có những tên gọi khác nhau như: Danh sách bệnh lý nghiêm trọng; Danh sách bệnh hiểm nghèo; Danh sách bệnh nan y; Danh sách bệnh ung thư,.v.v.. được gọi chung là “danh sách bệnh”.

Bệnh lý nghiêm trọng là: khái niệm chỉ những bệnh có mức độ quan trọng được công nhận bởi các cơ sở y tế uy tín và quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Bệnh hiểm nghèo là: Bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu hoặc Bệnh hiểm nghèo giai đoạn sau được định nghĩa trong Phụ lục đính kèm của Quy tắc, Điều khoản này.

Bệnh nan y: có nghĩa là chứng bệnh, bệnh tật hay đau ốm trong cơ thể người mà Người được Bảo hiểm mắc phải được quy định trong Bản Quy tắc và Điều khoản hợp đồng. Bệnh Nan Y được xem là phát sinh khi bệnh đó tạo ra những triệu chứng khiến cho một người bình thường phải tìm sự tham vấn, chẩn đoán, hoặc điều trị của Bác sĩ hoặc bệnh đó đã được tham vấn, chẩn đoán, điều trị bởi một Bác sĩ.

Trên cơ sở các khái niệm bệnh trên, khái niệm về danh sách bệnh được hiểu như sau: “Danh sách bệnh là danh sách các bệnh được quy định, định nghĩa rõ trong Bản Quy tắc, Điều khoản sản phẩm bảo hiểm nhân thọ”.

Đây là khái niệm mang tính chất chung nhất của danh sách bệnh, bởi vì nó đã bao quát được phạm vi và nội dung của tất cả các loại bệnh nói chung.

1.2. Cách phân chia danh sách bệnh.

          Các Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nói chung, có những cách phân chia danh sách bệnh khác nhau nhằm thuận tiện cho việc chi trả bồi thường phụ thuộc vào sản phẩm chính khách hàng tham gia và sản phẩm bổ trợ khách hàng mua thêm.

          Có ba cách phân chia danh sách bệnh chủ yếu: chia theo giai đoạn; chia theo nhóm bệnh; chia theo giai đoạn kết hợp chia theo nhóm bệnh.

          Ngoài ra, một số doanh nghiệp bảo hiểm có 02 danh sách bệnh khác nhau phụ thuộc vào sản phẩm bảo hiểm khách hàng tham gia.

Ví dụ 1: Bảo hiểm Dai-ichi có 02 danh sách bệnh, bao gồm: danh sách bệnh hiểm nghèo, danh sách bệnh nan y. Hay bảo hiểm Prudential có 02 danh sách bệnh là: danh sách bệnh hiểm nghèo, danh sách bệnh lý nghiêm trọng.

1.2.1. Chia danh sách bệnh theo giai đoạn.

          Đây là cách thức phân chia danh sách bệnh khá phổ biến. Theo cách thức này, danh sách bệnh thường được chia thành các giai đoạn:

a) Chia danh sách bệnh thành 03 giai đoạn: Danh sách bệnh giai đoạn sớm; Danh sách bệnh giai đoạn giữa; Danh sách bệnh giai đoạn cuối. Hay còn được gọi cách khác là: Mức độ 1; Mức độ 2; Mức độ 3 (Ví dụ: Danh sách bệnh nan y của Chubb Life)

Việc phân chia giai đoạn giúp tư vấn viên và khách hàng có thể nắm bắt rõ tiến triển, trình trạng của bệnh hơn. Càng về các giai đoạn sau thể hiện mức độ bệnh, tiến triển bệnh càng nặng hơn giai đoạn trước.

Điển hình như:

• Đối với bệnh về phổi: Giai đoạn sớm - Phẫu thuật cắt bỏ một bên phổi; Giai đoạn giữa - Hen suyễn nặng; Giai đoạn cuối - Bệnh phổi giai đoạn cuối.
• Đối với bệnh ung thư: Giai đoạn sớm - Ung thư biểu mô tại chỗ; Giai đoạn giữa - Ung thư biểu mô tại chỗ của các cơ quan cụ thể được điều trị bằng phẫu thuật triệt để; Giai đoạn cuối - Ung thư nghiêm trọng.                                                                                                                                                                    b) Chia danh sách bệnh thành 02 giai đoạn: Danh sách bệnh giai đoạn đầu; Danh sách bệnh giai đoạn sau.

Ví dụ 2: Danh sách bệnh hiểm nghèo của Fubon.

Fubon chia danh sách bệnh thành 02 giai đoạn: Danh sách bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu (36 bệnh) và danh sách bệnh hiểm nghèo giai đoạn sau (64 bệnh).

 c) Không chia thành các giai đoạn: chỉ là một danh sách bệnh. 

 Ví dụ 3: Danh sách bệnh hiểm nghèo của Phú Hưng.

Phú Hưng không chia danh sách bệnh thành các giai đoạn mà chỉ có danh sách bệnh hiểm nghèo nói chung (35 bệnh)

1.2.2. Chia danh sách bệnh theo nhóm bệnh

Đây cũng là cách thức phân chia danh sách bệnh được nhiều doanh nghiệp lựa chọn. Việc phân chia danh sách bệnh theo cách thức này thể hiện sự chuyên nghiệp, dễ dàng cho tư vấn viên.

Tùy thuộc vào từng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, có cách chia nhóm bệnh khác nhau như chia danh sách bệnh thành 05 nhóm, 07 nhóm, 10 nhóm,.v.v…

Các nhóm bệnh điển hình thường được các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lựa chọn để chia như:

• Nhóm bệnh khối u;
• Nhóm bệnh của hệ hô hấp;
• Nhóm bệnh của hệ tuần hoàn;
• Nhóm bệnh của hệ thần kinh;
• Nhóm bệnh của hệ vận động (cơ, xương, khớp);
• Nhóm bệnh của hệ tiêu hóa;
• Nhóm bệnh nhiễm khuẩn và ký sinh vật
• Nhóm bệnh của da và tổ chức dưới da
• Các nhóm bệnh khác.                                                                                                   Nhóm bệnh khối u

Điển hình các bệnh thuộc nhóm khối u như: Ung thư biểu mô tại chỗ; Phẫu thuật u tuyến yên; Phẫu thuật cắt bỏ khối u màng não tủy; Ung thư giai đoạn đầu; Ung thư nghiêm trọng; U não lành tính, .v.v..

      Nhóm bệnh của hệ hô hấp

Hệ thống hô hấp bao gồm đường dẫn khí, mạch phổi, phổi cung cấp oxy đến các cơ quan trong cơ thể và loại bỏ khí thải. Hệ hô hấp trong cơ thể người bao gồm:

• Mũi
• Phổi
• Thanh quản
• Phế quản

Vì vậy, nhóm bệnh của hệ hô hấp bao gồm các bệnh liên quan đến mũi, phổi, thanh quản, phế quản như: Hen phế quản; Hen suyễn nặng; Phẫu thuật cắt bỏ một bên phổi; Bệnh phổi giai đoạn cuối; Phẫu thuật ghép phổi; Mở khí quản kéo dài,.v.v..

     Nhóm bệnh của tuần hoàn

Các bệnh của hệ tuần hoàn bao gồm các bệnh liên quan đến các bộ phận cơ thể như:

• Tim
• Phổi
• Não
• Thận.

Chức năng chính của hệ thống tuần hoàn là vận chuyển các chất dinh dưỡng và khí đến các tế bào và mô trên khắp cơ thể. Điều này được thực hiện bởi sự lưu thông của máu. Hai thành phần của hệ thống này là hệ thống tim mạch và bạch huyết.

Vì vậy, một số bệnh điển hình của nhóm bệnh tuần hoàn như: Đột quỵ; Đặt máy tạo nhịp tim/khử rung tim; Bệnh cơ tim; Nhồi máu cơ tim; Bệnh động mạch nhẹ; Phẫu thuật não; Phẫu thuật phình mạch não,.v.v.

       Nhóm bệnh của hệ thần kinh

Các bệnh của hệ thần kinh bao gồm các bệnh liên quan đến não bộ, tủy sống và các dây thần kinh. Các bộ phận naỳ có nhiệm vụ điều khiển sự hoạt động của tất cả các cơ quan, làm cho cơ thể thích nghi với những sự thay đổi của môi trường ngoài và môi trường trong. Đặc biệt ở người, não bộ hoàn thiện và phát triển phức tạp là cơ sở của mọi hoạt động tư duy. Hệ thần kinh vận hành các hoạt động thiết yếu của cơ thể như thở, tiêu hóa.

Các bệnh điển hình của hệ thần kinh như: Bệnh Alzheimer; Bệnh Parkinson; Hôn mê; Thần kinh ngoại biên; Bệnh tế bào thần kinh vận động; Động kinh; Bệnh xơ cứng rải rác các giai đoạn; Tổn thương não; Phẫu thuật ghép tủy xương,.v.v..

      Nhóm bệnh của hệ vận động (cơ, xương, khớp)

Hệ vận động ở con người gồm có hai phần: Phần thụ động gồm bộ xương và hệ liên kết các xương (khớp xương), phần vận động gồm có hệ cơ. Nhóm bệnh của hệ vận động bao gồm các bệnh như: Phẫu thuật điều trị gãy xương do loãng xương; Cấy ghép tủy xương; Loãng xương nặng; Viêm đa cơ mức độ vừa; Viêm đa khớp dạng thấp nặng; Phẫu thuật vẹo cột sống nguyên phát,.v.v..

     Nhóm bệnh của hệ tiêu hóa

Hệ thống tiêu hóa bao gồm:

• Miệng: lưỡi, răng
• Thanh quản
• Cơ hoành
• Dạ dày
• Lá lách
• Gan: túi mật
• Tuyến tụy
• Ruột non

Trong đó, nhóm bệnh của hệ tiêu hóa được các doanh nghiệp bảo hiểm lựa chọn chủ yếu trong danh sách bệnh bao gồm: Phẫu thuật gan; Phẫu thuật phục hồi đường mật; xơ gan; Ghép ruột non; Viêm tụy mạn tính tái phát; Phẫu thuật ghép tụy,.v.v..

       Nhóm bệnh nhiễm khuẩn và ký sinh vật

Các bệnh thuộc nhóm này như: Bệnh viêm não; Viêm màng não do vi khuẩn; Nhiễm HIV do truyền máu/thi hành nhiệm vụ; Sốt bại liệt,.v.v...

       Nhóm bệnh của da và tổ chức dưới da

       Nhóm bệnh của da và tổ chức dưới da như: Viêm thận do bệnh Lupus ban đỏ; Bệnh xơ cứng bì tiến triển hoặc xơ cứng bì hệ thống; Xơ cứng rải rác,.v.v..

       Các nhóm bệnh khác.

Các nhóm bệnh khác được hiểu là các nhóm bệnh không thuộc một trong số các nhóm bệnh được kể trên, như: Bỏng; Liệt; Mù; Ghép tim/Phổi/Gan/Thận; Bệnh Still; Bệnh phù chân voi; Cấy tế bào gốc; Bệnh Crohn; Bệnh Wilson,.v.v..

 Ví dụ 4: Danh sách bệnh hiểm nghèo của Sunlife.

Sunlife chia danh sách bệnh hiểm nghèo thành 05 nhóm bệnh là: Nhóm bệnh ung thư; Nhóm bệnh suy cơ quan chính; Nhóm bệnh của hệ thống tuần hoàn; Nhóm bệnh của hệ thống thần kinh; Nhóm các bệnh khác.

1.2.3. Chia danh sách bệnh theo giai đoạn kết hợp chia theo nhóm bệnh.

          Chia danh sách bệnh theo cách chia này là sự kết hợp của cả hai phương pháp chia danh sách bệnh nêu trên. Hiện nay, cách chia này được nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lựa chọn để áp dụng. Danh sách bệnh trở nên cụ thể hơn, việc phân nhóm và phân giai đoạn giúp khách hàng cũng như tư vấn viên hiểu rõ mức độ về bệnh, từ đó xác định cụ thể được quyền lợi bảo hiểm được bảo vệ.

          Ví dụ 5: Danh sách các bệnh lý nghiêm trọng của Manulife.

Manulife chia danh sách 49 bệnh lý nghiêm trọng thành 03 giai đoạn (giai đoạn sớm, giai đoạn giữa, giai đoạn cuối) với 10 nhóm bệnh khác nhau, cụ thể:

Ví dụ 6: Danh sách bệnh hiểm nghèo của Maplife.

Maplife chia danh sách 116 bệnh hiểm nghèo thành 02 giai đoạn (gian đoạn đầu và giai đoạn cuối) với 05 nhóm bệnh khác nhau (Nhóm bệnh ung thư; nhóm bệnh tạng chủ; nhóm bệnh hệ tuần hoàn - tim mạch; nhóm bệnh hệ thần kinh cơ xương khớp; nhóm bệnh khác).

1.3. Nhóm bệnh đặc biệt

          Hiện nay, một số doanh nghiệp bảo hiểm có nhóm bệnh dành cho một số đối tượng đặc biệt như: bệnh theo giới tính (nam/nữ), bệnh dành cho trẻ em. Việc phân chia nhóm bệnh như vậy nhằm đảm bảo quyền lợi bảo hiểm tối ưu nhất cho một số đối tượng đặc biệt này.

          Một số bệnh đối với phụ nữ như:

• Ung thư vú
• Ung thư tử cung
• Ung thư buồng trứng
• Ung thư ống dẫn trứng
• Ung thư âm đạo
• Sản giật
• Sẩy thai do tai nạn
• Thai lưu
• Thiếu ối
• Các bệnh khác.

Một số bệnh dành cho nam như:

• Ung thư gan
• Ung thư phổi
• Ung thư tiền tuyến tiền liệt,.v.v..

Một số bệnh đối với trẻ em, điển hình như:

• Bệnh xương thủy tinh
• Bệnh tay - chân - miệng với các biến chứng nặng
• Bệnh Still ở trẻ em
• Bệnh Kawasaki
• Bệnh tiểu đường tuýp 1
• Chứng tự kỷ thể nặng
• Các bệnh khác.

Ví dụ 8: Danh sách bệnh lý nghiêm trọng bổ sung của Manulife, bao gồm: 08 bệnh đối với trẻ em, 03 bệnh đối với nam, 04 bệnh đối với nữ.

Ví dụ 9: Danh sách bệnh hiểm nghèo của Maplife ở trên (Ví dụ 7).

Ngoài việc có danh sách bệnh hiểm nghèo ở trẻ em (10 bệnh). Maplife còn có danh sách các bệnh là biến chứng của bệnh tiểu đường (03 bệnh) áp dụng cho những người tham gia bảo hiểm bị tiểu đường.