Thỏa thuận mỗi bên tự chịu trách nhiệm bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe

1. Xe A và Xe B đều có lỗi trong vụ tai nạn. Xe A và xe B đều có bảo hiểm vật chất và bảo hiểm TNDS đầy đủ.

2. Xe A và Xe B đều có lỗi trong vụ tai nạn. Xe A và xe B đều có bảo hiểm TNDS, xe A có bảo hiểm vật chất, xe B không có bảo hiểm vật chất xe.

3. Xe A và xe B đều có lỗi trong vụ tai nạn. Xe A và xe B có bảo hiểm TNDS, cả hai xe A và xe B đều ko có bảo hiểm vật chất.

4. Xe A có lỗi 100% trong vụ tai nạn. Xe A và xe B đều có bảo hiểm TNDS, xe B có bảo hiểm vật chất xe.

5. Xe A có lỗi 100% trong vụ tai nạn. Xe A và xe B đều có bảo hiểm TNDS, xe B không có bảo hiểm vật chất xe.

Giả sử rằng các thiệt hại gián tiếp, tổn thất do giảm giá trị thương mại không tính toán đến, tất nhiên với những tổn thất đặc biệt lớn vượt ngưỡng bồi thường TNDS 100tr hay Chủ xe không đồng ý uỷ quyền thu đòi TNDS thì chúng ta rất khó tính toán, Tôi tạm thời xem cách thức DNBH giải quyết các trường hợp trên khi bỏ qua những điều trên nó sẽ như thế nào:

1. Do cả hai xe đều có bảo hiểm vật chất nên DNBH sẽ phải chi trả toàn bộ thiệt hại, sau đó Chủ xe chuyển quyền thu đòi bên thứ ba và phối hợp với DNBH đi thu đòi bảo hiểm TNDS của xe mình.

2. Xe A có bảo hiểm Vật chất xe nên sẽ được DNBH chi trả thiệt hại, xe B thì phải đứng ra tự sửa xe cho mình. Cả xe A và xe B đều tiến hành yêu cầu đòi bảo hiểm TNDS của mình.

3. Xe A và xe B tự sửa chữa xe của mình sau đó tiến hành yêu cầu đòi bảo hiểm TNDS của mình.

4. Xe B được DNBH chi trả toàn bộ thiệt hại, sau đó thế quyền cho DNBH đòi xe A, xe A sau đó yêu cầu bảo hiểm TNDS từ DNBH. Xe A phải tự sửa chữa xe của mình.

5. Xe B tự sửa chữa xe của mình, sau đó yêu cầu xe A bồi thường, xe A tiếp tục yêu cầu bảo hiểm TNDS của mình bồi thường.

Từ các trường hợp trên các bạn có thể nhận ra rằng việc tiến hành đòi bồi thường TNDS từ DNBH là việc diễn ra thường xuyên, gây rất nhiều bất cập và tranh chấp trong quá trình giải quyết bồi thường bảo hiểm. Tôi giả thiết rằng việc các DNBH có thể trong một vụ việc này đòi được 100đ thì đối với một vụ việc khác có khả năng phải thanh toán lại 80đ hay 90đ. Tuy nhiên chi phí để tiến hành những việc thu đòi này có thể rơi vào 20-25đ. Như vậy chưa chắc việc tiến hành thu đòi này có hiệu quả đối với cả các DNBH.

Một số nơi trên thế giới áp dụng thoả thuận “Mỗi bên tự chịu trách nhiệm bồi thường” đối với bảo hiểm vật chất xe của DNBH mình mà không tiến hành thu đòi bảo hiểm TNDS từ các DNBH khác. Việc này dẫn đến giảm thiểu chi phí cho DNBH cũng như quyền lợi của Khách hàng được đảm bảo, thời gian giải quyết nhanh chóng.

Quay trở lại với thí dụ VICS vừa nêu thì trường hợp nào áp dụng được và trường hợp nào không áp dụng được:

- Trường hợp 1, trường hợp 2, trường hợp 4 sẽ áp dụng được thỏa thuận chịu trách nhiệm bồi thường không tiến hành thu đòi.

- Trường hợp 3, trường hợp 5 không áp dụng được thoả thuận.

‼️Có thể các bạn đặt ra câu hỏi liệu việc 1 DNBH cấp đơn bảo hiểm TNDS cho 100 xe ô tô sẽ phải bồi thường TNDS nhiều hơn khi cấp đơn bảo hiểm TNDS cho 10 xe ô tô, vì vậy việc không tiến hành thu đòi TNDS này sẽ có lợi cho DNBH có số lượng xe lớn, thiệt cho các DNBH có số lượng xe ít? Câu trả lời là không hoàn toàn như vậy. Khi tham gia thoả thuận này các DNBH đều đã có sự tính toán, thống kê lại. Chắc gì số lượng xe lớn đã rơi vào phần có lỗi để mà phải bồi thường, cũng tương tự như vậy số lương xe nhỏ đâu phải lúc nào cũng sai. Đơn giản như chúng ta chơi xúc sắc 6 mặt, nếu cứ đổ đến (+) vô cực thì xác xuất cả 6 mặt từ số 1 đến số 6 sẽ là bằng nhau.

Thực tế áp dụng tại Việt Nam thì sẽ như thế nào?

1. Cần phải có nghiên cứu và Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên đề xuất phương án cụ thể để áp dụng thống nhất đối với Thoả thuận từ tất cả các DNBH.

2. Nâng cao được ý thức tham gia bảo hiểm Vật chất xe và TNDS của toàn bộ người dân.

3. Nên nâng số tiền mức trách nhiệm của bảo hiểm TNDS lên vì các tổn thất hiện nay đang vượt ngưỡng 100tr rất nhiều.

Ai cũng sợ thay đổi vì thay đổi là khó khăn nhưng nếu không thay đổi chúng ta mãi không có được điều gì mới cả.